En que consiste la modalidad 40

La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) es una opción crucial para los trabajadores que han estado afiliados al Seguro Social y desean continuar realizando aportaciones voluntarias modalidad 40 para incrementar su pensión futura. Este mecanismo se presenta como una solución efectiva para aquellos que buscan mejorar el monto de su pensión al momento de su retiro. En este artículo, exploraremos en profundidad en qué consiste la Modalidad 40, los beneficios que ofrece, los requisitos necesarios para su inscripción y cómo calcular adecuadamente las aportaciones requeridas. Pudes realizar una vista previa de tu pensión a través de nuestro simulador modalidad 40.

 ¿Qué es la Modalidad 40?

La Modalidad 40, oficialmente conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, proporciona a los trabajadores la oportunidad de seguir cotizando al IMSS de manera independiente. Este esquema permite que, aunque el trabajador ya no esté vinculado laboralmente con una empresa que realice las aportaciones, pueda seguir contribuyendo voluntariamente para incrementar el monto de su futura pensión. Este tipo de continuidad es una opción valiosa para aquellos que desean mantener o mejorar su nivel de vida durante la jubilación.

La flexibilidad de la Modalidad 40 radica en su capacidad para adaptarse a las necesidades individuales de cada trabajador. Al permitir la elección del Salario Base de Cotización, brinda la posibilidad de ajustar las aportaciones de acuerdo a los objetivos personales de pensión. Además, esta modalidad ayuda a conservar los derechos adquiridos en el IMSS, lo que resulta fundamental para aumentar pensión IMSS y tener mejores condiciones de retiro.

Beneficios de la Modalidad 40

Uno de los beneficios más significativos para saber si me conviene Modalidad 40 es su capacidad para incrementar el Salario Base de Cotización (SBC), lo cual se traduce directamente en una pensión más alta. Al elegir esta modalidad, los trabajadores tienen la posibilidad de:

  • Aumentar el monto de su pensión, lo que les permite disfrutar de una mejor calidad de vida durante la jubilación.
  • Mantener el acceso a servicios de salud del IMSS, lo cual es esencial para asegurar una atención médica adecuada en la etapa de retiro.
  • Incrementar sus semanas cotizadas, lo que es crucial para cumplir con los requisitos de pensión y asegurar una jubilación sin contratiempos.

Estos beneficios no solo mejoran la seguridad financiera del trabajador, sino que también proporcionan tranquilidad al saber que su bienestar está cubierto durante los años de retiro. La opción de continuar con las aportaciones al IMSS también fomenta un sentido de responsabilidad y planificación a largo plazo.

¿Quiénes pueden inscribirse en Modalidad 40?

  • Ex trabajadores formales con baja reciente en el IMSS.

  • Quienes cotizaron bajo la Ley 73 y desean continuar acumulando semanas.

  • Personas que buscan mejorar el monto de pensión y están dispuestas a hacer aportaciones voluntarias Modalidad 40.

Tip: Si ya tienes más de 400 semanas cotizadas y te interesa saber “¿cuánto aumenta tu pensión con Modalidad 40?”, utilizar un simulador Modalidad 40 te dará una idea clara de tu beneficio.

Requisitos para la Modalidad 40

Para complir con los requisitos Modalidad 40, es esencial cumplir con los siguientes criterios:

  1. Ser extrabajador: Es necesario haber estado afiliado al IMSS bajo el régimen obligatorio y haber cotizado al menos 52 semanas en los últimos 5 años antes de causar baja. Este requisito garantiza que el trabajador tenga un historial de cotización suficiente para beneficiarse de la Modalidad 40.
  2. Registro dentro del plazo: Se dispone de un plazo de hasta cinco años después de haber causado baja del IMSS para inscribirse en la Modalidad 40. Este período brinda flexibilidad para que los extrabajadores evalúen su situación y decidan continuar con las aportaciones.
  3. No estar laborando: No puedes estar registrado actualmente bajo un patrón en el IMSS. Esta condición asegura que las aportaciones sean realmente voluntarias y no estén duplicadas por otra fuente laboral.

Cómo inscribirse en la Modalidad 40

El proceso para inscribirse en la Modalidad 40 es relativamente sencillo y está diseñado para facilitar el acceso a este beneficio. Debes acudir a la subdelegación del IMSS que te corresponda con la siguiente documentación:

  • Identificación oficial que acredite tu identidad.
  • Comprobante de domicilio actualizado para verificar tu residencia.
  • Número de Seguridad Social (NSS), que es esencial para el registro en el sistema.
  • Carta de baja del último empleo, que respalda tu condición de extrabajador.
  • Formato de solicitud de inscripción a la Modalidad 40, que formaliza tu intención de continuar cotizando.

Este procedimiento es fundamental para asegurar que la inscripción se realice de manera correcta y sin complicaciones. Además, contar con toda la documentación en orden facilita el proceso y evita demoras innecesarias.

Cálculo de aportaciones en la Modalidad 40

El cálculo de las aportaciones en la Modalidad 40 se basa en el Salario Base de Cotización que el trabajador elija. Este salario puede ser igual o superior al que tenía durante su último empleo registrado en el IMSS. Las aportaciones se realizan mensualmente y se calculan como un porcentaje del SBC, lo que permite ajustar las contribuciones de acuerdo a las metas personales de pensión.

La flexibilidad en la elección del SBC es uno de los aspectos más atractivos de la Modalidad 40. Permite a los trabajadores personalizar sus aportaciones en función de sus objetivos financieros y necesidades futuras. Al planificar cuidadosamente las contribuciones, es posible maximizar el beneficio de la pensión sin comprometer la estabilidad económica actual.

Tabla de pagos Modalidad 40 IMSS 2022

Para saber cuanto se paga, es útil conocer la tabla de aportaciones modalidad 40 de pagos que actualiza el IMSS anualmente. Esta tabla incluye los porcentajes aplicables al SBC que se deben aportar para la Modalidad 40. 

Es importante destacar que la UMA (Unidad de Medida y Actualización) es una referencia económica en pesos que se utiliza para calcular el pago de obligaciones en México. Mantenerse al tanto de las actualizaciones de esta tabla es crucial para planificar adecuadamente las aportaciones y asegurar que estén alineadas con las expectativas de pensión.

¿Cuánto puedo aumentar mi pensión con Modalidad 40?

Para entender el impacto real de la Modalidad 40, veamos un caso práctico más eficiente.

Ejemplo:

Año 2022 Juan tiene 58 años, cotizó 1,200 semanas bajo la Ley 73, y acaba de causar baja definitiva del IMSS. En su último empleo, su salario base de cotización era de $9,000 MXN.

Juan decide inscribirse en la Modalidad 40 a partir del 2023 y hasta el 2025 es decir: 3 años y cotizar con un salario base de 18 UMAs, en lugar del máximo (25 UMAs), para optimizar su inversión sin comprometer su capacidad de pago.

Esto significa que pagará entre $5,700 y $6,200 pesos mensuales con base en el valor actualizado de la UMA en cada año. Su inversión total será de aproximadamente $215,306 MXN.

 

Año UMA mensual ($) Salario base
(18 UMAs)		 Pago mensual
Modalidad 40		 Pago anual estimado
2023 $3,153.70 $56,766.60 $5,717.20 $68,606.40
2024 $3,300.53 $59,409.54 $5,985.72 $71,828.64
2025 $3,439.46 $61,910.28 $6,208.94 $74,871.36
Total inversión (2023–2025) $215,306.40

Resultados esperados:

  • Sin Modalidad 40, su pensión proyectada sería de $10,500 mensuales

  • Con Modalidad 40, su pensión sube a $15,000 mensuales

  • Esto representa una diferencia mensual de $4,500 MXN

  • En 48 meses (4 años), Juan recupera lo invertido

  • A partir del quinto año de pensión, todo es ganancia neta

Este ejemplo muestra cómo se puede maximizar el beneficio sin llegar al tope de UMAs, logrando un excelente balance entre aportación voluntaria y pensión futura.

Consejos para elegir tu salario base en Modalidad 40

 

Uno de los beneficios más poderosos de la Modalidad 40 es que tú decides con cuánto salario base deseas cotizar. Sin embargo, elegir mal puede hacerte gastar de más sin recibir un beneficio proporcional.

Aquí algunos consejos clave:

1. Calcula tu capacidad real de pago
Cotizar con el tope máximo de 25 UMAs suena atractivo, pero si no puedes mantenerlo al menos 24 a 36 meses, tal vez no sea rentable.
Haz una simulación y revisa que no afecte tus finanzas personales.

2. No siempre es necesario ir al tope
A veces, cotizar con 15 o 20 UMAs ya genera un incremento considerable en la pensión sin tener que pagar tanto mes a mes.

3. Consulta tu promedio de salario cotizado anterior
Para que tu nuevo salario base realmente tenga impacto, debe superar con claridad el promedio de los últimos 5 años. Si no es así, el aumento en pensión será mínimo.

4. Considera tus semanas acumuladas
Entre más semanas tengas, más peso tiene el salario que declares. Si tienes pocas semanas, aumentar el salario no mejorará tanto tu pensión.

5. Usa un simulador confiable
Antes de decidir, utiliza nuestro Simulador Modalidad 40 y visualiza distintos escenarios.

Comparativa rápida: Modalidad 40 vs. otras opciones

  • Modalidad 40 vs Cesantía en Edad Avanzada (Ley 97)

    • Modalidad 40 exige cotizar voluntariamente; la Ley 97 aplica automáticamente a los 60 años con pocos requisitos, pero la pensión suele ser menor.

    • Si quieres aumentar tu pensión IMSS y aún faltan algunos años para los 60, Modalidad 40 resulta más atractiva.

  • Modalidad 40 vs Continuación Voluntaria IMSS

    • Ambos permiten pagar sin patrón, pero Modalidad 40 suele ofrecer mejores beneficios fiscales y mayor tope de salario base.

  • Modalidad 40 vs AFORE

    • Mientras que AFORE depende de ahorro e inversión, Modalidad 40 aumenta directamente tu base de cotización. Pierdes menos en comisiones y obtienes un cálculo claro de tu pensión.

⚠️ Errores comunes al usar la Modalidad 40

Aunque la Modalidad 40 puede ser una excelente herramienta para subir tu pensión IMSS, hay errores frecuentes que podrían costarte dinero o incluso impedir que accedas a sus beneficios.

Aquí los más importantes:

1. Esperar demasiado para inscribirte
Tienes solo 5 años desde tu baja del IMSS para inscribirte. Si se te pasa ese plazo, podrías perder el derecho a cotizar en esta modalidad.

2. No revisar si cotizaste bajo la Ley 73
La Modalidad 40 es especialmente útil para quienes cotizaron antes del 1 de julio de 1997. Si estás bajo Ley 97, este esquema no aplica para ti.

3. Elegir un salario base demasiado alto sin poder sostenerlo
Cotizar con el tope máximo suena bien, pero si dejas de pagar a los pocos meses, no lograrás aumentar tu pensión y habrás desperdiciado recursos.

4. Creer que puedes usar la Modalidad 40 sin semanas recientes
Necesitas 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años antes de tu baja. Si no las tienes, deberás recuperarlas antes de aplicar.

5. No considerar el impacto fiscal
Si no solicitas tu CFDI cada mes, no podrás deducir las aportaciones. Esto significa que estarías perdiendo un beneficio fiscal importante.

6. No tener asesoría personalizada
Cada caso es diferente. No tomar decisiones con base en tu historia laboral puede provocar que no aproveches el máximo beneficio posible.

¿Qué pasa si dejo de pagar la Modalidad 40?

Si dejas de pagar la Modalidad 40, pierdes el derecho a seguir realizando aportaciones voluntarias, pero no pierdes las semanas cotizadas que ya habías acumulado. Estas semanas permanecen registradas en tu historial del IMSS. Sin embargo, si pasan más de cinco años desde tu última baja sin haber retomado pagos, podrías perder el derecho a reincorporarte a este esquema. Por eso es importante planear con anticipación y mantener tus pagos al día si deseas aumentar tu pensión IMSS.

Caso de éxito: Don Ernesto y la Modalidad 40

Don Ernesto trabajó 28 años en el sector privado y acumuló 1,456 semanas cotizadas. A los 58 años, en 2020, fue dado de baja de su empleo y decidió inscribirse a la Modalidad 40 del IMSS para mejorar su pensión.

Eligió cotizar con el tope máximo permitido, equivalente a 25 UMAs mensuales, durante 3 años (2021, 2022 y 2023). Durante este tiempo realizó sus aportaciones anuales con base en el valor de la UMA de cada año:

Año 2021: UMA mensual $89.62 – Inversión anual: $82,311.60
Año 2022: UMA mensual $96.22 – Inversión anual: $88,398.60
Año 2023: UMA mensual $103.74 – Inversión anual: $95,358.57

Inversión total en 3 años: $266,069.04

Gracias a esta estrategia, en 2023, al cumplir 61 años, Don Ernesto solicitó su pensión bajo la Ley 73 del IMSS. El resultado fue una pensión mensual de $24,800 pesos. Sin la Modalidad 40, su pensión habría sido de aproximadamente $6,500.

Al recibir $24,800 mensuales, Don Ernesto recuperó su inversión total en menos de 10.7 meses, específicamente a los 62 años . A partir de entonces, todo lo que reciba como pensión representa ganancia directa.

Este caso demuestra cómo una correcta planeación y el aprovechamiento de la Modalidad 40 pueden transformar completamente la etapa del retiro.

Año UMA diaria UMA mensual (×30.4) Salario mensual (25 UMAs) Cuota mensual (10.075%) Aportación anual Edad durante el año
2021 $89.62 $2,723.45 $68,086.32 $6,859.30 $82,311.60 59
2022 $96.22 $2,924.69 $73,117.20 $7,366.55 $88,398.60 60
2023 $103.74 $3,156.70 $78,917.51 $7,946.57 $95,358.84 61
Total invertido $266,069.04

 Conclusión del caso:

Don Ernesto decidió cotizar durante 3 años en la Modalidad 40, eligiendo el tope permitido de 25 UMAs como salario base. El valor de la UMA cambió cada año, por lo que el monto de sus aportaciones también se ajustó anualmente.
En total invirtió $87,546.60 pesos entre los años 2021 y 2023.

Gracias a esta estrategia, obtuvo una pensión mensual de $24,800 pesos, lo que le permitió recuperar toda su inversión en apenas 10.7 meses.
Se pensionó a los 61 años, y recuperó su inversión en 10,7 meses. A partir de ahí, toda su pensión representa ganancia y estabilidad.